住宅ローンの借り換えＡtoZ 超低金利時代到来。支払い途中の住宅ローンをどうする？ 　

固定、変動、ミックス、フラット３５、

どれもこれも低金利の時代

一昔前に住宅ローンを組んだ人は、

一度は「借り換え」を考えたことがあるのではないでしょうか。

一般的に、借り換えでメリットを受けられる目安は、

・借り換え前後の金利差が１％以上ある。

・ローン残高が１０００万円以上ある。

・残返済期間が１０年以上ある。

これらの条件がそろっていれば、

金融機関の住宅ローン相談窓口で相談してみましょう。
　
　
　
１．金融機関の窓口へ相談する。
　
　
まずは、金融機関の住宅ローン相談窓口に行ってみましょう。

借り換えをするとどうなるのか、試算してもらうこともできます。
　
　
　
２．事前審査を受ける。
　
　
次に、必要書類を用意して、事前審査を申し込みます。

一般的に必要な書類は、以下のようになります。

・本人確認できるもの（運転免許証・健康保険証等）

・所得がわかるもの（源泉徴収票・課税証明書等）

・物件についてわかるもの（売買契約書・重要事項説明書・登記簿等）

・返済中のローンについてわかるもの（返済予定表、返済口座通帳等）

事前審査は、

年齢・返済負担率・担保評価・勤続年数・健康状態・年収

などから、本審査に進めるかどうかの審査をします。
　
　
　
３．本審査を受ける
　
　
事前審査に通過すると、本審査申し込みのための

ローン借入申込書（保証委託申込書）に記入し、

印鑑証明書・所得証明書・住民票なども提出します。

本審査は、金融機関の本部と保証会社との審査になるため、

審査基準が厳しくなります。

事前審査に通過しても、断られるケースもあります。
　
　
　
４．現材の借入先へ一括返済の申し込みをする
　
　
本審査の承認を得たら、現在借入をしている金融機関に連絡し、

全額繰り上げ返済することを伝えます。

そして、金融機関の窓口にて、必要書類に署名押印します。
　
　
　
５．借り換え先と貸借契約を結ぶ
　
　
借り換えることが決まった金融機関と、

新しい住宅ローンの契約を行います。

この時、同時に今後の住宅ローンを返済していく

預金口座も開設します。

この時、司法書士にも同席してもらい、

抵当権設定に必要な書類を預けます。
　
　
　
６．融資実行→繰り上げ返済（融資実行日にする）
　
　
「５」で開設した口座に、新たな住宅ローンが融資されるので、

これまでの金融機関の指定口座に、

次の項目に該当する金額を送付します。

・住宅ローンの残債

・先月の住宅ローン返済から、今日までの日割り計算した金利の支払い利息

・繰り上げ返済事務手数料
　
　
　
７．抵当権の抹消と設定（融資実行日にする）
　
　
金融機関から預かり、司法書士へと渡した抵当権に関する書類を、

融資実行日に司法書士が登記所に持っていき、

旧抵当権の抹消と、新抵当権の設定を同時に行います。
　
　
　
８．借り換え完了。新たなローンの支払い開始。
　
　
借り換えをするには、以下のような諸費用がかかります。

・繰り上げ返済手数料（金融機関ごとに異なる）

・抵当権抹消諸費用（司法書士に頼むと、１万円～２万円）

・借り換え後の事務手数料（借入額の何％かかかる。）

・保証料（フラット３５や一部の金融機関ではかからない。）

・団体信用生命保険料

・登録免許税（抵当権設定時にかかる）

・司法書士手数料

・印紙税（２万円程度）
　
　
借り換えをするには、このように数十万円の諸費用がかかります。

借り換えをするメリットと、諸費用の負担を天秤にかけて、

メリットが少ない場合は、繰り上げ返済も検討してみましょう。