住宅ローンの基礎　②

こんにちは、広報の古賀です。

さて、今日は昨日の続きで

「金利」についてです(o^―^o)

：住宅ローンを変動にするか固定にするかの悩みどころは？

住宅ローンを借りるときの一番気になるところは、

「総額いくら払うのか」

だと思います。

この「総額」に大きくかかわっているのが金利です。

更に金利には、変動金利と固定金利があり

それぞれに大きな違いがあります。

まず、それぞれの特徴をあげると…

変動金利

・固定金利に比べて金利が低い

・金利が変動する可能性がある

固定金利

・変動金利に比べて金利は高い

・金利は返済終了まで決まっている

ということが言えます。

：変動金利と固定金利とどちらが得か、の答えはない

変動か固定かを選ぶ際に基準にしがちなのは、

「どちらが得か」

ということだと思います。

しかし、それでは結論はでないし、後悔しかねません💦

変動にしていて金利が上がってしまえば…

「固定にしておけばよかった！」

金利があがらなければ…

「変動にしておけばよかった😢」

となるからです。

では、どういった基準でえらべばよいのでしょうか？

：変動と固定のリスクはだれが負う？？

変動金利のリスクは、借り手側が負います。

市場の動きに合わせて住宅ローン金利が変動するため、

仮に金利が上がれば、必然的に金融機関の収益も上がります。

この場合、金融機関に金利変動に対するリスクはなく

そのため、金利は低く設定されます。

固定金利のリスクは、貸し手側が負います。

固定金利は、市場の金利が上がっても

住宅ローン金利は変わらないため、

金融機関は、金利の上昇による利益の増加はありません。

そのため、金融機関が金利が上昇するリスクを負うことになり

変動金利と比較すると、固定金利のほうが金利設定は高めです。

：変動金利の金利がどうなるかは、推測

フラット３５のような全期間固定金利や、

借りた時点で返済終了までの金利がわかる住宅ローンであれば、

全部でいくら支払うのかを計算することは出来ます。

しかし、変動金利の場合は、

住宅ローンを支払終わってみないと支払総額がわからないため

ローンの金利をあらかじめ予測することはできません。

つまり、借りる時点で住宅ローンの支払総額は

計算できないのです💦

：なぜ「変動金利」でのシミュレーションが多いのか

その理由は、ごく簡単です。

変動金利のほうでシミュレーションを出したほうが

支払総額が安くなり、買ってもらいやすくなるからです。

変動と固定で金利が０．８％違うとしましょう。

そうすると、月々の支払額は、１万円違ってきます。

例えば、６万円台か７万円台なのか…

月々の支払い額が違えば

家を買う決断ができるかにも関わりますね💰

そのため、一般的に変動金利が使われています。

：住宅ローン、固定か、変動か決めるひとつの考え方

それは…

「借りた後も金利を気にするのかしないのか」

ただそれだけです。

「変動で返せなくなったら、借り換えをする」

「途中で固定に変える」

は、お勧めしません。

こちらは、後にお話ししたいと思います。

変動金利のメリットは、

なんといっても固定より最初の支払金額が低いことです。

金利が上がるのをびくびくして待つより、

支払が安く済んで浮いたお金を運用する！

これは積極的な解決の仕方としてお勧めします😊

金利は、ローンを組む際に特に重要です。

だからこそ

「こっちが得だよ！」

と教えてもらいたくなってしまいますね💦

ですが、大事なのは

「自分に合っているか」

で、考え決めることです。

資金計画にについて、もっと詳しく知りたい

という方は、お気軽にご相談くださいm(__)m